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文章来源:Sogou   发布时间:2019年11月14日 23:19:22  【字号:     】  

孙海涛的终极梦想还是没有实现。

互金圈再次大地震。这次的震源,是位于杭州市紫霞街80号西溪谷国际商务中心G座,51信用卡(2051.HK)的总部。

10月21日,杭州警方在官方微博公告称,对51信用卡有限公司委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查。

当日,这家于2018年7月上市的科技金融独角兽,股价直线下挫。截至收盘,51信用卡报收1.77港元/股,跌幅达到34.69%,创下历史新低。

事实上,游走在监管边缘的51信用卡,一路走来的种种选择,早已为如今的困局埋下了隐患。眼下的地震,或许只是迟到的刹车。

剑走偏锋

“摒弃银行,每个人都有更好的交易。”这是全球第一家P2P网贷平台Zopa的口号。

51信用卡董事长孙海涛对此显然有不同的理解,他创立的51信用卡并没有“摒弃银行”,而是和银行形成了同盟,充分利用了银行的信用卡客户,从信用卡管理需求切入,通过“曲线”实现他的P2P王国。

他的这种剑走偏锋的思想,可能来源于早年创业经历。

2007年,年仅28岁的孙海涛创立了房途网,这已经是他第三次创业。在房途网,他凭借之前创业积累的三维地图实景技术,试图通过让购房者和租房者直接在三维地图上找到房东或经纪人,从而摆脱房地产公司的中介,让个人与个人直接交易。由于房地产中介公司已经形成了强大的利益集团,这种另类的P2P尝试并未取得成功,但P2P已经在孙海涛心中埋下种子。他最终将业务交给团队,自己选择另起炉灶。

2012年,孙海涛拉着创始团队闭关一个月,开发出了51信用卡。在金融领域,最大的利益集团无疑是银行,与银行合作而不是竞争,51信用卡在推广时受到的阻力更小,在业务上更多承接的也是银行不愿意做的高风险业务。

但正是这种剑走偏锋,为51信用卡今日的困局埋下了隐患。

51信用卡起家时的主要业务并非是P2P,而是信用卡科技服务费。这项业务占据公司2015年营业收入的一半。

具体而言,信用卡科技服务费主要包括两部分的业务。其一是申请人通过51信用卡办理银行信用卡,51信用卡向银行收取渠道费;其二是51信用卡利用沉淀的客户消费数据,为银行提供信用、风险等各类分析服务,由此获得51信用卡与银行的联名信用卡分成。

在这两类业务的推动下,51信用卡的信用卡科技服务费收入从2015年的4501万元增长到2018年的2.56亿元,几乎每年都有翻倍增长。

数据来源:Wind,界面新闻研究部

但这种速度并不能让公司满意。光靠2.56亿元的信用卡科技服务费,显然撑不起51信用卡这个“互金独角兽”的体量。信贷服务(即P2P业务)是必经之路。

根据招股书披露,公司信贷服务的借款客户包括两类,一类是已经持有信用卡的客户,但是他们有更“即时”的金融需求。另一类客户是非信用卡持卡客户。第一类客户虽然持有信用卡,但在资金周转不畅时,需要通过向第三方借款来保证信用卡不发生逾期;第二类客户则缺乏信贷基础数据。这两种客户对银行来说质量较差,这也是P2P的通病。

不过,51信用卡还是把P2P业务作为2018年上市时最大卖点,以证明其信用卡生态强大的变现能力。公司的招股书中指出:“2017年,面向信用卡持卡人的贷款有74.1%来自公司的信用卡管理用户,信用卡管理平台的借款人数占平均月活用户的比例从2015年的0.9%快速上升到2017年的10.2%,证明了公司将信用卡管理用户转化为借款人的强大能力。”

2015年,51信用卡信贷服务收入仅为1675万元,2018年增长到20.5亿元,三年增长近136倍,占营收的比例也从不到20%增长到70%以上,这种成长速度甚至超出了孙海涛的预期。

挣扎

转折点就发生在2019年。51信用卡2019年上半年信贷撮合及服务费收入8亿元,同比下滑13.9%,在营收中的占比从去年同期的73.2%骤降至57.4%。

51信用卡在半年报中指出:“我们在2019年上半年采取审慎增长的策略,实施更加严格及稳健的风控措施。”这样的“审慎”也许还是来的太晚。2018年,各地就开始对互联网金融风险开始专项整治,要求P2P平台落实“三降”(即出借人人数、业务规模、借款人人数下降)。

51信用卡的“审慎”策略并不是降低贷款撮合总量。可以看到,51信用卡2019年上半年针对信用卡和非信用卡持有人的贷款撮合量分别为120.9亿元和17.4亿元,相比去年同期分别增长4.77%和20.3%。

事实上,51信用卡试图通过降低信贷的笔均借款规模和笔均期限来控制风险。针对信用卡持卡人的贷款笔均规模从去年同期的1.54万元降至1.08万元,笔均期限从去年同期的14.5个月降至10.8个月。但对风险更高的非信用卡持有人借款,51信用卡却更加“放任”,贷款笔均规模和笔均期限不降反升。

数据来源:公司公告,界面新闻研究部

不过,由于非信用卡持有人贷款规模占比较小,公司2019年上半年总体信贷的笔均借款规模和笔均期限还是下降的。这最终导致了公司上半年信贷服务收入的下滑。对此,一位互金从业人员告诉记者:“一般来说,单笔贷款规模越大和贷款期限越长,对借款人的吸引力越大,公司可以收取更高的服务费。”

在信贷服务收入下降的同时,51信用卡的另一项业务介绍服务费却增长迅猛,但这可能也是公司无奈的选择。

介绍服务费本质是51信用卡对其他互金平台的渠道费,公司利用自身的流量将一部分客户导给外部的线上借贷平台。2019年上半年,51信用卡介绍服务费收入接近2亿元,同比大增134.5%。也就是说,很多贷款业务其实公司已经不敢接了,不得不将其转给外部P2P平台。51信用卡在半年报中提到,2019年6月,公司赋能其他金融机构向公司客户提供的信贷规模已经超过自身P2P平台。

这说明51信用卡自身P2P平台的发展受到了很大限制,一方面是因为政策监管,另一方面可能源自公司P2P业务粗放发展带来的损失。

51信用卡2018年贷款利息收入为8837万元,支付给信托优先级持有人的利息开支(相当于资金成本)为4464万元,预期信用损失为5165万元,两者相加已经高于公司贷款利息收入,相比2017年明显恶化,这显然是很难持续的。

数据来源:公司公告,界面新闻研究部

节流换来的利润增长

尽管51信用卡已经面临诸多问题,但这家公司2019上半年经调整纯利还是达到3.08亿元,奇迹般的同比增长12.9%。

节流在其中做了最大贡献。半年报显示,51信用卡在营收增长9.8%的同时,销售费用、管理费用、研发费用分别同比下滑9.8%、30%、30.7%,显得很反常。

如果不是遇到了严重问题,很少有公司会这么做。

如今,随着51信用卡被查,孙海涛离他的梦想越来越远。如果51信用卡最初不涉足P2P业务,甚至如果P2P业务能够早点刹车,51信用卡可能成为一个为用户提供信用卡管理服务的金融科技公司。但历史没有如果。

新京报快讯 新郑市人民政府新闻办公室发布“关于媒体报道‘实名举报单位违规,新郑一女子被打成耳膜穿孔?’的情况说明”。以下为说明全文:

10月18日,有媒体刊发题为《实名举报单位违规,新郑市一女子被打成耳膜穿孔?》的采访视频。接到媒体反映后,新郑市委、市政府对反映的问题高度重视,迅速行动,立即组织市纪委监委、市委宣传部、市卫健委、医疗保障局、公安局、社保中心等单位进行调查处置,现将有关情况说明如下。

一、黄某反映的基本情况

黄某系新华路社区卫生服务中心在编人员、原张龙庄社区卫生服务站站长。

1.9月18日,黄某在张龙庄社区卫生服务站与该中心工作人员郑某发生冲突,被打成耳膜穿孔。

2.10月3日,黄某向市医疗保障局、市社保中心等单位举报该中心“9月30日办入大量住院,现住院人数为30多人,实际在院接受治疗人数几乎没有”等情况。

二、初步调查处置情况

1.关于9月18日“举报人被打成耳膜穿孔”情况。新郑市公安局当天进行了调查,郑某涉嫌殴打他人,事实清楚。目前,正待司法鉴定报告出具后依法处理。新华路社区卫生服务中心已对郑某作出停职待处理决定。

2.关于10月3日黄某举报“新华路社区卫生服务中心9月30日办入大量住院”情况。当晚,新郑市社保中心联合医疗保障局到该中心对住院人员在院情况进行核查。核查该院登记显示有40人住院治疗,当晚3人留院。后又到该中心进一步调查,发现存在住院病历不完整,记录不一致等问题。10月18日,新郑市医疗保障局、社保中心对该中心作出暂停基本医疗保险住院业务,暂缓支付基本医疗保险费用的决定。

三、下步工作

1.由新郑市纪委监委牵头,市公安局等单位参与,对该中心涉嫌“套保”行为进行深入调查,如有违纪违法事实,将依法依纪严肃处理。

2.由市公安局牵头,根据司法鉴定结果,依法处理违法人员,保护受害人的合法权益。

3.由市医疗保障局牵头,举一反三,在全市医疗领域开展全面排查,一旦发现问题,将依法依规严肃处置。

实名举报单位违规套国家医保 女子被打成耳膜穿孔

10月16日,新郑市新华路社区卫生服务中心职工黄女士,举报该院编造假病例,套取国家医保资金,并称在举报后被院领导打成耳膜穿孔。目前,新郑市社保局、医保局已介入调查。

中新网10月22日电 综合报道,当地时间21日,维基解密创始人朱利安・阿桑奇现身英国伦敦一家法院参加听证会,期间法院法官驳回了他推迟2020年全面引渡听证会的请求。此前美国司法部正式向英政府提出要求,将阿桑奇引渡到美国。

据报道,21日,在伦敦威斯敏斯特地方法院的案件管理听证会上,这位维基解密创始人的法律团队要求更多时间提交证据,并要求将2020年2月的全面引渡听证会推迟3个月,同时声称对他的指控是出于政治动机。

当地时间5月1日“维基揭秘”网站创始人朱利安・阿桑奇1日在英国被判入狱50周,罪名是他7年前违反保释条例进入厄瓜多尔驻英使馆寻求庇护。据英国广播公司报道,阿桑奇在法庭上说,自己当时“处境艰难”,选择寻求庇护是当时他唯一能做的事。图为维基解密创始人朱利安・阿桑奇抵达法院。 文字来源:新华网资料图:朱利安・阿桑奇。

但是,在辩方和起诉方在听证会的时间安排和提交证据的时间分配上发生冲突后,法官拒绝推迟全面听证会,并告诉阿桑奇他的听证会将于2020年2月25日开始。

21日出席听证会时,阿桑奇身穿海军蓝套装和浅蓝色套头衫,还向在公众旁听席的支持者们举起了拳头。他的胡子也刮得很干净。

但是,在听证会开始时,阿桑奇的状态似乎不太好。他很艰难地报出自己的姓名和出生日期,还有很长时间的停顿,嘴里不时喃喃自语。早些时候,阿桑奇的律师曾表示,阿桑奇已经长期与外界隔离,他遇到严重的健康问题。

这位维基解密的创始人还向法官抱怨说,他在贝尔马什监狱无法接触到他的任何文章或法律文件。

“我没法好好思考,”他说。

据外媒4月11日报道,英国警方逮捕了维基解密创始人阿桑奇。据此前媒体报道,阿桑奇自2012年起一直藏身在厄瓜多尔驻伦敦大使馆。由于担心在维基解密的活动被瑞典政府引渡给美国,他请求政治庇护。2018年12月,厄瓜多尔总统莫雷诺曾表示,已收到英国的书面保证,称阿桑奇不会被引渡到可能导致其生命危险的国家。他可以离开该国驻伦敦大使馆,相关的安全顾虑“已被清除”。但阿桑奇对英厄之间达成的协议表示拒绝,因为它没有保证阿桑奇不会被引渡到美国。图为维基解密创始人阿桑奇在警车内向媒体竖拇指。资料图:阿桑奇在警车内向媒体竖拇指。

维基解密总编克里斯汀・赫拉芬森告诉法庭外的记者,他们对法官拒绝推迟案件的审理时间感到失望。他重申,美国提出引渡阿桑奇的要求是出于政治动机。

21日清晨,数十名抗议者聚集在法庭外支持阿桑奇。

据媒体此前报道,美国司法部已正式向英政府提出要求,将阿桑奇引渡到美国,以指控他涉嫌攻击美政府电脑并违反间谍法等,罪名共18项,他将面临最高175年监禁。

2010年,阿桑奇在瑞典受到性骚扰和强奸指控。由于担心被引渡到瑞典,阿桑奇自2012年6月起,进入厄瓜多尔驻伦敦大使馆避难,于2019年4月11日在瑞典和美国的要求下,遭到英国警方扣押。

5月1日,伦敦法院因阿桑奇违反保释条例而判处其50周监禁。6月14日,伦敦一家法院裁定,将于2020年2月举行全面的引渡听证会,为期5天,以决定阿桑奇是否应被引渡至美国,接受包括违反间谍法在内的指控。


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